年金保険は女性に必要？100年時代だからこそ備えたい老後資金の貯め方

こんにちは！

FP資格を活用して節約ブログを運営しているtomoです。

長生きする女性にとって、いざ年金生活になった時どれくらいの老後資金が残っているか不安になりますよね？

現役時代に老後資金を貯める一つの方法として言われているのが”年金保険”

毎月コツコツ貯めていけば受取時には増えて戻ってくる魅力的な保険。

しかし、場合によっては元本割れするリスクなどもあり本当に必要なのかと疑問を抱く方もいるかと思います。

そこで今回は

• 女性にとって年金保険は必要か
• 年金保険のメリットとデメリット
• 途中解約を回避する方法

を現役FPが持っている知識をフル活用して紹介していきます！

ぜひ参考にしてみてください＾＾

女性にとって年金保険は必要かという問いに対しての結論は

絶対に必要かと言われればそうではない。

早くに解約してしまうと元本割れしてしまうリスクがあるからだ。

しかし老後資金調達の一つの手段として始めるのは良いと私は思います。

年金保険本来の魅力を最大限に活かすには2つのポイントがあります。

詳しく説明します＾＾

1．タイミング

年金保険を始める私のおすすめなタイミングは

独身女性に年金保険は人気のようですが解約するケースが多いのも独身時代に加入した女性。

女性は結婚や出産という大きなライフイベントがあるため環境の変化がとても大きいです。

結婚・出産を機に専業主婦になったり正社員からパートになったり…

環境が変わっても毎月保険料はかかってきますから、もし保険料を払うことが難しく解約となると元本割れする可能性大！

これだと年金保険に入ったことが損でしかありません。

なので「仕事も生活も今後数十年は現状維持かな」というタイミングで加入するのが良いですよ♪

加入する年齢が遅くなれば遅くなるほど戻ってくる金額は少なくなりますし毎月の保険料も高額になるので出来れば早め早めに検討すると良いでしょう＾＾

2．年金保険の位置付け

年金保険は老後資金の数ある調達方法の中の一つとして考えた方がいいです。

年金保険にも上記で説明したようにリスクがあります。

老後資金は無いと困るお金ですから確実に用意したいもの。

最悪、年金保険を解約してしまったとしても他の調達方法があればリスク分散で確実に老後資金の用意ができますよね？

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ぜひあなたも老後資金や将来子供にかかるお金の確保に始めてみてはいかがでしょうか？＾＾

保険会社が破綻すると年金保険はどうなるかと言うと、契約自体は他の保険会社や救済機構に引き継がれて消滅はしませんが受取額は大きく減額される可能性があります。

これによって低い返戻率になるか元本割れする可能性があるので加入する保険会社の経営状況や格付けもチェックしておきたいところですね。

年金保険は投資や外貨建てと比べると大きくは増えないので返戻率を比べない方がいいでしょう。笑

ただ運用リスクは低く安心して貯められるので確実に老後資金を用意することができます。

保険は受取人や被保険者を設定できるのが良いところですが、ちょっとした違いで年金受取時にかかる税金の種類や金額も違ってきますので注意が必要です。

細かい計算式は今回省略しますが同じ年金額でも全然違くてビビる＾＾；

多いパターンだと契約者が夫で年金の受取人は妻。

専業主婦の方だと多いかもしれません。

契約者と受取人が一緒だと雑所得がかかりますが、契約者と受取人が違うと贈与税がかかってくるので税金を多く取られてしまいます。

出来るだけ契約者＝受取人にしてあげると良いでしょう！

女性の場合、男性より長生きするからこそ年金保険でも老後資金の用意をしておくと長いセカンドステージを謳歌できることでしょう♪

時には「まとまったお金が必要」「今月は保険料の支払いが厳しい」なんて時もありますよね？

元本割れを回避するために出来ることが4つありますので安心してください♪

1. 毎月の保険料は無理のない金額を
2. 契約者貸付を利用する
3. 年金額の減額をする
4. 払済保険にする

一つずつ説明していきます。

1．毎月の保険料は無理のない金額を

加入する際には長期間払い続けられる金額を設定することが重要です。

多くの保険料を払えば払うほど返戻率も受け取れる年金額も増えるのですが払い続けられずに途中で解約してしまっては本末転倒。

目安としては月1〜2万円程度がバランスが良いと思います。

税金控除の面から言うと、月に6,700円の年金保険が最大限控除の効果を得られる金額になりますが少ない掛金だと受け取れる年金額も少ないので、無理なく払い続けられる＆税金控除の効果も充分に得られる＆年金額を増やすことを考慮すると月1万円から2万円の間が妥当かなと思います。

もちろん、もっと払える方は保険料を増やしても良いですよ♪

2．契約者貸付を利用する

契約者貸付とは解約返戻金の中からお金を貸す制度。

借りたお金で保険料を賄ってもいいですし他のことに使ってもOK。

しかし貸付なので利息をつけて返す必要があります。

まだ加入してまもなく、解約返戻金が貯まっていない場合は借りられるお金も少ないですし、解約返戻金の範囲内ギリギリで借りてしまうと利息がついて限度額を超え解約されてしまう可能性もあるので慎重に検討しましょうね！

3．年金額の減額をする

将来受け取る年金額を減らせば自動的に毎月の保険料も安くなります。

月1万5,000円▶︎月1万円といったように。

年金額は減りますが、これまで積み立ててきた保険料は変わらないですし解約することなく柔軟に対応できるのでまずはこの方法を検討すると良いですよ♪

ただし最低保険料（最低月5,000円や1万円）があるので保険会社に確認をしてみましょう。

また、年金保険に特約が付いている場合は特約を外すというのもアリ。

4．払済保険にする

払済保険とは、毎月の保険料をストップし今まで積み立てた保険料分だけで将来の年金を受け取る方法です。

その後の保険料の支払いは年金受取時までないので家計への負担は減りますが同時に将来の年金額は減ります。

また、お金に余裕ができたから保険を再開したいと思っても出来ません。

新たな年金保険に加入する必要があり、その時には年齢も上がっているでしょうから返戻率は低いのに保険料は高く魅力的な保険とは言えなくなるでしょう。

年金保険で損したくないならまずは減額を試みましょう。

それでも難しい場合は払済保険に。

保険料がストップしても預けている分、利息はつきますし解約するよりは良いでしょう。

ただし払済保険にするには「加入から10年後から」など条件があるので保険会社に確認が必要です。

長生きする女性だからこそしっかり備えておきたい老後資金。

確実に用意する方法の一つとして年金保険は魅力的な商品です。

ぜひ参考にしてみてくださいね＾＾

最後までご覧いただきありがとうございました。